¿SE ADAPTA TU SEGURO DE VIDA A TU SITUACIÓN ACTUAL?

Antonio 55 años. Casado en gananciales.

Incidencia: Mal asesoramiento bancario. Seguro vinculado a crédito.
Antonio, cirujano de 55 años, cónyuge sin ingresos, 2 hijos de 12 y 14 años. Cotiza Régimen General (ámbito público) y Autónomos (ámbito privado). Me pidió revisar sus pólizas y una de ellas era una póliza que había suscrito con un banco que le exigió contratarla para poder concederle un préstamo hipotecario. La póliza la había contratado 9 años atrás.

Resumen ejecutivo de mi asesoramiento:

Antecedentes

• La póliza no protegía su profesión para la que se había preparado durante 25 años. En caso de tener una incapacidad profesional que le impidiese seguir actuando como cirujano, no tenía derecho a indemnización.
• Solo tenía contratado fallecimiento e invalidez absoluta por 250.000€ ambas. En cuanto al fallecimiento, tenía cobertura, pero en el caso de la invalidez absoluta tendría que estar prácticamente en silla de ruedas para tener derecho a indemnización.
• El beneficiario de la póliza era el propio banco.
• La prima anual era de 3.401,43€ anuales.

Mi Propuesta

• Seguro de vida con Fallecimiento e Incapacidad Profesional, no Invalidez Absoluta.
• Valorar las necesidades reales de Antonio, en función de su nivel de vida y características de su unidad familiar. (esposa con o sin ingresos, hijos sin emancipar, existencia o no de testamento, etc…)
• Calcular las prestaciones actuales y a qué tenía derecho Antonio y su familia en la Seguridad Social actualmente en función de su Régimen de Cotización.
• Calcular el capital necesario complementario a las prestaciones de la Seguridad Social calculadas en el punto anterior, para garantizar su nivel de vida familiar en caso de alguna contingencia grave.
• Modificar la cláusula de beneficiarios y designar a su cónyuge, nunca al banco. Al tener al banco de beneficiario en caso de fallecimiento, tendrá repercusión fiscal más negativa para el cónyuge.
• Por último, la prima propuesta para el mismo capital de 250.000€ pero con la Incapacidad Profesional cubierta, fue de: 2.323,81€.

Si Antonio hubiera preferido quedarse con la cobertura que tenía con el banco, de inferior calidad, es decir solo cubriendo Fallecimiento e Invalidez Absoluta, mi propuesta económica sería tan solo 1.328,00€. Es decir que en el primer caso se habría ahorrado: 2.073,43€ anuales, o lo que es lo mismo un 60,96% menos y en el segundo supuesto , el ahorro era de 1.077,62€ anuales, un 31,68% menos.

Del estudio que le hice de la Seguridad Social, y teniendo en cuenta su nivel de vida familiar de 7.000€ mensuales, y que era el único miembro de la unidad familiar que aportaba ingresos, le recomendé un capital de 350.000€, en lugar de los 250.000€. Finalmente, la prima final de esta propuesta fue de: 3.253,34€, con Incapacidad Profesional.

La decisión de Antonio fue lógicamente anular la póliza que tenía con el banco y suscribir mi propuesta más completa, y aún así se ahorra anualmente 148,09€.

Jorge, 35 años. Soltero y autónomo

Incidencia: Desprotección con respecto a su calidad de vida.
Jorge, es un empresario al que le ofrezco asesoramiento gratuito para proteger su vida y su patrimonio en caso de alguna contingencia (enfermedad o accidente). No tenía ninguna póliza suscrita. Me solicitó asesoramiento para revisar sus pólizas. Una de ellas era una póliza que había suscrito con un banco.

Resumen ejecutivo de mi asesoramiento:

Antecedentes

• Al ser soltero no le preocupaba su fallecimiento, porque los padres no tenían necesidad económica y tampoco tenía hijos procedentes de ninguna relación de hecho.

Mi Propuesta

• En este caso, me centré en proteger su vida en caso de alguna contingencia relacionada con cualquier de las situaciones posibles de invalidez que pudiera surgirle por enfermedad o accidente.
• Para ello como siempre, partí del estudio de sus prestaciones actuales en la Seguridad Social en el Régimen de Autónomos al cual pertenece Jorge, que cotizaba hacía 11 años en la base mínima actualmente de 944,40€.
• Su nivel de vida estaba sobre los 3.000€ y por lo tanto necesitaba complementar su protección pública con un capital adicional que en su caso mis cálculos resultaron finalmente en la siguiente recomendación:
  – Capital de Fallecimiento: 100.000€
  – Capital de Invalidez Absoluta: 300.000€ (tres veces más que el de fallecimiento)

Olga, 48 años. Casada y autónoma

Incidencia: Sobrecoste y falta de asesoramiento y actualización.
A Olga, cuando le hago la primera entrevista me doy cuenta de que no conoce las coberturas de la Seguridad Social, ni sus prestaciones. Le ofrezco asesoramiento gratuito para proteger su vida y su patrimonio en caso de alguna contingencia (enfermedad o accidente). Me entrega una copia de su póliza de vida bancaria para su estudio.

Resumen ejecutivo de mi asesoramiento:

Antecedentes

• Al ser casada y con unos elevados ingresos, le preocupaba el mantenimiento del nivel de vida de su familia, porque su marido ingresaba solo el 20% de los ingresos familiares. Tenía 2 hijos menores.

Mi Propuesta

• Una vez estudiada la Seguridad Social, le calculo los capitales necesarios de estas dos garantías y del resto. También estaba cotizando por la cuota mínima de autónomos.
• Su nivel de vida estaba sobre los 10.000€ y por lo tanto necesitaba complementar su protección pública con un capital adicional que en su caso mis cálculos resultaron finalmente en la siguiente recomendación:
  – Capital de Fallecimiento: 450.000€
  – Capital de Invalidez Profesional: 450.000€
• El coste de su póliza bancaria era de 1.256,38€ Anuales, (cubriendo 220.000€ de fallecimiento e invalidez absoluta). La misma póliza en el mercado asegurador a través de mi correduría era de 525,25€.
• Mi propuesta con los capitales anteriormente comentados (fallecimiento, 450.000€ + invalidez absoluta), era de 850.25€.
• También me comentó que tenía su hogar asegurado con el mismo banco y que deseaba que se lo calculara. Una vez analizada dicha póliza, detectamos un infraseguro, y una falta general de actualización del contrato.
• Su póliza bancaria con estos defectos estaba en 650,15€ anuales con estas deficiencias. La nuestra actualizada totalmente en capitales y conceptos, costó finalmente 525€, pero realmente si le hubiéramos calculado con los datos de la póliza bancaria, con sus deficiencias, el coste sería de 325,43€.
• Finalmente, se me ocurrió calcular cuántas cuotas en todo el periodo del préstamo se hubiese ahorrado, incluso con la penalización bancaria por cambiar los seguros, de haber tenido los costes normales del mercado que le calculé. Y este fue el resultado:

Magdalena y Antonio, matrimonio sin hijos.

Incidencia: Mala praxis bancaria. Contratación de garantía que nunca tomará efecto.
Magdalena y Antonio suscribieron por presión del banco un seguro de vida cada uno de 100.000€ (la mitad de su crédito hipotecario), con las garantías de Fallecimiento e Invalidez Absoluta.

Resumen ejecutivo de mi asesoramiento:

Antecedentes

• Magdalena, tuvo un accidente con lesiones graves que le impiden su movilidad, y está en silla de ruedas.
• El matrimonio pensó que podrían hacer efectiva la prestación de Invalidez Absoluta, pero el banco no les informó de que Magdalena al no cotizar en ningún régimen de la Seguridad Social no podía tener la calificación de Invalidez del único órgano que puede certificar que es el Tribunal Médico de la Seguridad Social. Otro caso de mala praxis bancaria por falta de asesoramiento. Tenían que haberle suscrito un seguro de vida con la garantía exclusiva de fallecimiento.

Mi Propuesta

• Le preparé a Magdalena un escrito de reclamación de las primas pagadas de Invalidez Absoluta desde inicio, y dando de baja dicha garantía y su coste de la póliza a partir de la fecha. La póliza siguió en vigor solo con la garantía de fallecimiento. Aunque posteriormente a su vencimiento se anuló porque el coste que le propuse a través de mi correduría era un 48% más barata.

Arturo, empresario.

Incidencia: Mala praxis bancaria. Antecedentes médicos no declarados.
Arturo era un empresario que junto con su mujer llevaban la gestión de su negocio. Ambos autónomos con base mínima de cotización. Su banco le obligó a contratar una póliza de vida con su hipoteca. Tienen un hijo de 15 años.

Resumen ejecutivo de mi asesoramiento:

Antecedentes

• Arturo falleció a los 10 años de suscribir el contrato de seguro. Ante la negativa del banco de pagar el capital de fallecimiento, su mujer se pone en contacto conmigo a través de un familiar que es cliente mío.
• Una vez analizo la situación me doy cuenta de cuál es el problema. Arturo padecía una enfermedad relativamente grave y en el momento de suscribir la póliza el banco no le preguntó nada, solo le dijo que firmara la solicitud en blanco. Al ocurrir el fallecimiento y entregar su mujer los antecedentes clínicos, el departamento de prestaciones del banco se niega a pagar por ocultación de datos. Aunque la culpa fue del banco, Antonio, por desconocimiento y dirigido por el banco, al firmar la solicitud en blanco, finalmente el contrato quedó sin efecto. Un caso de mala praxis bancaria.

Mi Propuesta

• Le preparé a su viuda un escrito de reclamación de las primas pagadas desde inicio, por ser el contrato nulo por culpa del banco.